Les différentes assurances pour un crédit

Les organismes de crédit, avant de vous octroyer un prêt, tenteront d’évaluer les risques que vous représentez, en tant qu’emprunteur, et exigeront donc certaines garanties de votre part.

D’ailleurs, bien que considérées comme facultatives, les assurances de crédit servent très souvent de garantie à l’organisme de crédit, qui a donc tendance à considérer plus favorablement un dossier incluant une souscription à l’assurance : en effet, souscrire l’assurance facultative permet à l’organisme de crédit de s’assurer le remboursement du crédit en cas de défaillance de la part de l’emprunteur.

Les assurances du crédit à la consommation

Il arrive fréquemment que les organismes de crédit utilisent l’assurance facultative comme garantie à l’emprunt : avec la mise en place de l’assurance en cas de défaillance financière de l’emprunteur, ils ont ainsi la certitude d’être remboursés.

Pourquoi assurer son crédit à la consommation ?

Personne n’est à l’abri des aléas de la vie et une assurance souscrite lors de la souscription de votre crédit à la consommation vous permettra de faire face à la situation, qu’il s’agisse de chômage, de problèmes de santé ou d’invalidité.

L’assurance facultative, en fonction des situations qu’elle recouvre, vous offrira la possibilité d’être protégé et de poursuivre les remboursements de votre crédit à la consommation sans être pris au dépourvu.

Enfin, l’assurance facultative constitue évidemment une garantie pour l’organisme de crédit, contre l’éventualité qu’un emprunteur soit dans l’incapacité de faire face au remboursement de son prêt conso.

Les différentes assurances facultatives du crédit à la consommation

Plusieurs types d’assurances facultatives sont proposés lors de la souscription de crédits à la consommation. Vérifiez bien les clauses du contrat au moment de la souscription de l’assurance, regardez attentivement ce que l’assurance inclut et exclut du contrat de protection.

L’assurance Décès Invalidité (ADI)

Cette assurance se met en place en cas de décès, de maladie ou d’invalidité et vous permet de vous protéger, vous et vos proches, pendant toute la durée du remboursement de votre crédit à la consommation.

En cas de décès, l’assurance Décès Invalidité remboursera l’ensemble du capital restant dû.
En cas de maladie ou d’invalidité, l’ADI remboursera partiellement ou totalement (en fonction des modalités prévues dans le contrat d’assurance) les mensualités dues, pendant votre arrêt de travail.

Ce que l’assurance Décès Invalidité ne prend pas en compte : les suicides ; les congés maternité.

L’assurance perte d’emploi

Cette assurance prend le relai de vos remboursements de crédit conso en cas de mise au chômage, jusqu’à ce que vous retrouviez un emploi.
Sachez cependant qu’une période de carence, pouvant s’étendre jusqu’à une année, est généralement de rigueur : si vous êtes licencié pendant cette période de carence (qui s’étale entre la signature du contrat d’assurance et la date effective de protection de l’emprunteur), vous ne toucherez aucune indemnité.

Enfin, selon les organismes de crédit, une période de franchise peut également s’appliquer : vous ne toucherez pas d’indemnité le jour même de votre licenciement, mais à partir de plusieurs jours ou plusieurs semaines.

Ce que l’assurance perte d’emploi ne prend pas en compte : la fin d’un CDD ; le licenciement pour faute professionnelle ; la démission.

Le « risque aggravé » : assurer une personne malade

Lors de la souscription d’un crédit à la consommation, l’emprunteur soumettra également son dossier afin de bénéficier de l’assurance facultative, s’il le souhaite.
Le rôle de l’assureur sera de garantir à l’organisme de crédit le remboursement du prêt conso en cas de défaillance de l’emprunteur, et donc d’évaluer les risques qu’une personne tombe malade, par exemple.

Dans le cas d’une personne déjà malade, le risque est plus grand, pour l’assureur ; on parle de « risque aggravé ». Afin de permettre au plus grand nombre de personnes d’accéder au crédit à la consommation, la convention Areas rend le questionnaire de santé facultatif :
– la durée du crédit à la consommation souscrit doit être supérieure à quatre ans
– le montant maximal autorisé est de 15.000 €
– l’emprunteur doit être âgé de 50 ans, au plus
– l’emprunteur doit certifier ne pas avoir plusieurs crédits (avec un plafond de 15.000 €).